Höchstzins für Privatkredite in der Schweiz: Was 2026 gilt

In der Schweiz darf ein Privatkredit nicht beliebig teuer sein. Das Konsumkreditgesetz (KKG) begrenzt den effektiven Jahreszins nach oben. Hier erfahren Sie, wie dieser Höchstzins festgelegt wird, was seit dem 1. Januar 2026 gilt und was er für ein Kreditangebot bedeutet.

Der Höchstzins seit dem 1. Januar 2026

• 10 % effektiver Jahreszins für Barkredite, also klassische Privatkredite
• 12 % für Überziehungskredite, etwa auf dem Konto oder bei Kreditkarten mit Teilzahlungsoption

Zuvor lagen die Werte bei 11 % und 13 %. Laut Bund liegt der Höchstzins mit der Senkung per 1. Januar 2026 wieder auf dem tiefstmöglichen Stand.

Wer den Höchstzins festlegt

Das KKG beauftragt den Bundesrat, den höchstens zulässigen Zinssatz festzulegen (Art. 14 KKG). Der Bundesrat hat die Berechnung in der Verordnung zum Konsumkreditgesetz (VKKG) geregelt: Ausgangspunkt ist der Referenzzinssatz SARON, über drei Monate aufgezinst. Darauf kommt ein fester Zuschlag, bei Barkrediten 10 Prozentpunkte. Das Eidgenössische Justiz- und Polizeidepartement (EJPD) überprüft den Wert jährlich und passt ihn bei Bedarf per 1. Januar an.

Wichtig ist die Rechtsfolge: Ein Kreditvertrag mit einem Zins über dem Höchstzins ist nichtig. Sie zahlen dann den erhaltenen Betrag bis zum Ende der vereinbarten Laufzeit zurück, schulden aber weder Zinsen noch Kosten (Art. 15 KKG).

Was der effektive Jahreszins enthält

Der Höchstzins bezieht sich auf den effektiven Jahreszins. Er drückt die Gesamtkosten des Kredits als Prozentsatz pro Jahr aus: die Zinsen und die übrigen Kosten, die Sie für den Kredit bezahlen müssen, zum Beispiel Bearbeitungsgebühren. So lassen sich Angebote mit unterschiedlichen Gebühren fair vergleichen.

Nicht enthalten sind Kosten, die nur entstehen, wenn Sie Ihre Pflichten aus dem Vertrag nicht erfüllen, etwa Mahngebühren oder Verzugszinsen. Den Unterschied zum Nominalzins erklärt der Artikel Effektiver Jahreszins einfach erklärt.

Höchstzins ist nicht gleich Ihr Zins

Der Höchstzins ist eine Obergrenze, kein Standardpreis. Welchen Zins Sie tatsächlich erhalten, legt das Finanzierungsinstitut nach einer individuellen Prüfung fest. Massgebend sind vor allem:

• Bonität: Zahlungsverhalten und Einträge bei der ZEK
• Einkommen und Tragbarkeit: wie viel nach den Fixkosten übrig bleibt
• Betrag und Laufzeit des Kredits

Welche weiteren Faktoren den Zins beeinflussen und wie Sie bei den Kosten sparen, lesen Sie im Artikel Kreditzinsen Schweiz 2026.

Rechenbeispiel: Was der Zinsunterschied ausmacht

Ein Kredit über CHF 20'000 mit 84 Monaten Laufzeit:

• Bei 7.9 % effektivem Jahreszins: Rate rund CHF 308, Zinskosten rund CHF 5'875, Total rund CHF 25'875
• Beim Höchstzins von 10 %: Rate rund CHF 328, Zinskosten rund CHF 7'518, Total rund CHF 27'518

Der Unterschied von 2.1 Prozentpunkten kostet über die ganze Laufzeit rund CHF 1'643. Das sind Rechenbeispiele; Ihr Zins hängt von Ihrer Bonität ab. Eigene Varianten rechnen Sie mit dem Kreditrechner.

Die Kreditvergabe ist verboten, falls sie zur Überschuldung führt (Art. 3 UWG).

Worauf Sie bei Kreditangeboten achten sollten

• Effektiver Jahreszins und Total: Vergleichen Sie Angebote immer mit diesen beiden Zahlen, nicht nur mit der Rate.
• Schriftlicher Vertrag: Der Kreditvertrag muss schriftlich sein und unter anderem den Kreditbetrag, den effektiven Jahreszins sowie Anzahl, Höhe und Fälligkeit der Raten nennen (Art. 9 KKG).
• Widerrufsrecht: Nach der Unterzeichnung können Sie den Vertrag innert 14 Tagen widerrufen (Art. 16 KKG).
• Keine Vorabgebühren: Seriöse Anbieter verlangen kein Geld vor der Auszahlung. Für die Vermittlung eines Konsumkredits schulden Sie keine Entschädigung (Art. 35 KKG).
• Versicherungen prüfen: Wird eine Restschuldversicherung angeboten, klären Sie, ob sie freiwillig ist und was sie kostet.
• Gezielt anfragen: Kreditanfragen werden bei der ZEK vermerkt. Viele Anfragen in kurzer Zeit können Ihre Chancen verschlechtern.

Fazit

Seit dem 1. Januar 2026 darf ein Barkredit in der Schweiz höchstens 10 % effektiven Jahreszins kosten, ein Überziehungskredit höchstens 12 %. Ihr persönlicher Zins kann tiefer liegen und hängt von Ihrer Bonität ab. Achten Sie bei jedem Angebot auf den effektiven Jahreszins und das Total.